Jeśli przymierzasz się do kupienia nieruchomości na kredyt hipoteczny lub dokonania remortgage, powinieneś zadbać o swoją zdolność kredytową. Dzięki temu będziesz w stanie uzyskać lepsze warunki kredytu oraz pomniejszyć jego całkowity koszt. Czasami trzeba naprawdę niewiele, aby analityk bankowy spojrzał na Ciebie z większą przychylnością i ułatwił Ci dostęp do bardziej korzystnych produktów. W tym artykule przedstawimy kilka porad, które pomogą Ci poprawić swój credit score w UK.
Czym jest credit score?
Credit score jest jednym z najważniejszych czynników, które decydują o twojej zdolności kredytowej przy aplikowaniu o mieszkaniowy kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii. Jest on wykazywany w postaci punktacji, jako wyniku analizy twojej historii kredytowej. Scoringiem zajmują się prywatne firmy Credit Reference Agencies (CRA), które zbierają informacje o twoich działaniach finansowych i poddają je analizie, po czym przekazują dane do banków, które z kolei korzystają z nich przy ocenie zdolności kredytowej. W tzw. raportach kredytowych można sprawdzić różne dane, głównie dotyczące historii zadłużeń, informacji o płatnościach terminowych i nieterminowych oraz dotychczasowych problemów ze spłatą zobowiązań.
Jeśli zamierzasz w przyszłości wziąć kredyt hipoteczny, bardzo dobrym pomysłem będzie sprawdzenie swojego credit score. Można to zrobić korzystając z usług kilku agencji z osobna, jednak najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzenie scoringu w portalu, który zbierze dane od kilku agencji i na tej podstawie sporządzi kompletny raport kredytowy. Robi się tak dlatego, że agencje korzystają z innych metod punktacji przy analizie danych, w rezultacie czego scoring może się różnić, a to sprawi że spędzisz więcej czasu i wydasz więcej pieniędzy robiąc własną analizę. Jednym z portali, które znacząco to ułatwiają jest Checkmyfile — portal ten oferuje dostęp do najbardziej kompletnego raportu kredytowego, zbierając dane z trzech największych agencji CRA. Dodatkowo, taki raport jest bardziej czytelny i łatwiejszy w interpretacji.
Co oznacza niski credit score?
Jeśli po analizie swojego scoringu kredytowego okazało się, że jest on zbyt niski, zdecydowanie powinieneś zainteresować się tą kwestią i w miarę możliwości podjąć odpowiednie działania. Niski credit score oznacza, że twoja historia kredytowa zawiera różne nieprawidłowości, często będące konsekwencją twoich działań finansowych w przeszłości. Może się również zdarzyć, że zawinią inne czynniki — na przykład błędy popełnione przez agencję CRA lub nieścisłości dotyczące twoich danych osobowych.
Niski credit score może znacząco wpłynąć na atrakcyjność warunków twojego kredytu, ponieważ bezpośrednio obniża zdolność kredytową. Słaby wynik to sygnał, który mówi instytucji finansowej, że w przeszłości podejmowałeś nietrafione decyzje finansowe lub miałeś problemy ze spłatą swoich zobowiązań. W konsekwencji bank uznaje Cię za ryzykownego klienta i jest mniej skłonny do zaoferowania Ci atrakcyjnego produktu hipotecznego.
Jeżeli twoja historia finansowa jest bardzo niekorzystna, może być ona powodem zupełnej odmowy udzielenia decision in principle. Pożyczkodawcy często mają określone progi punktacji, poniżej których każdy wniosek jest automatycznie odrzucany. Dzieje się tak po raz kolejny z powodu ryzyka — nawet jeśli inne czynniki wpływające na twoją zdolność kredytową są prawidłowe, ale twoja historia kredytowa wykazuje, że jesteś bardzo ryzykownym pożyczkobiorcą, banki nie będą skłonne do współpracy.
Jeśli nie jesteś pewien jak interpretować swój credit score lub raport kredytowy, możesz spytać się o to swojego doradcy kredytowego.
Poprawienie swojego cedit score
Na szczęście słaby wynik scoringu nie oznacza, że zupełnie tracisz szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na atrakcyjnych warunkach. Istnieje wiele różnych sposobów, aby poprawić credit score, jednak trzeba mieć na uwadze, że nie wszystkie z nich pokażą rezultaty w krótkim okresie. Z uwagi na to, można je podzielić na dwie grupy:
- Krótkoterminowe sposoby (quick wins);
- Długoterminowe sposoby (long-term wins).
Krótkoterminowe sposoby na poprawę credit score można wdrożyć w ciągu nawet kilku dni, a rezultaty będą widoczne po kilku tygodniach lub miesiącach. Polegają one między innymi na szybkiej ingerencji w swoją sytuację finansową w celu uzyskania lepszego jej obrazu w raporcie kredytowym oraz naprawie błędów i nieścisłości, które zaniżają wynik. Z kolei długoterminowe sposoby skupiają się bardziej na długotrwałej i regularnej budowie historii kredytowej, co daje solidne fundamenty pod bardzo pozytywny wynik scoringowy. W tym przypadku na rezultaty będzie trzeba poczekać kilka lat, jednak będą one o wiele bardziej wyraźne — mogą diametralnie zmienić ilość punktów.
Krótkoterminowe sposoby na poprawę credit score
Uregulowanie zaległych płatności
Absolutnie podstawowym krokiem do szybkiej poprawy credit score jest spłacenie każdej zaległej płatności. Jeśli zwlekasz z jakimś rachunkiem lub masz nieuregulowane zobowiązania, dołóż wszelkich starań aby się ich pozbyć. Co prawda zostawią one ślad na twojej historii kredytowej, ale im dłużej zwlekasz z zapłatą, tym będzie on większy. Pozbycie się nieuregulowanych zobowiązań z dnia na dzień może poprawić twój wynik w scoringu.
Zmniejszenie ilości aktywnych zobowiązań krótkoterminowych
Chociaż całkowity brak aktywnych zadłużeń nie sprzyja scoringowi, ich za duża ilość jest jeszcze bardziej niekorzystna. Jeśli posiadasz kilka pożyczek krótkoterminowych, spłacasz niewielkie raty za drobne zakupy lub korzystasz z kilku kart kredytowych jednocześnie, postaraj się ograniczyć liczbę aktywnych zobowiązań. Spłać pożyczki krótkoterminowe i zamknij te konta kredytowe, których już nie potrzebujesz. Pożyczkodawcy niechętnie patrzą na osoby posiadające wiele aktywnych zobowiązań naraz.
Obniżenie wykorzystania dostępnych limitów kredytowych
Mało osób zdaje sobie sprawę z tego, że Credit Utilisation (Współczynnik wykorzystania kredytu) ma duży wypływ na credit score. W przypadku kart kredytowych znaczenie ma nie tylko spłacanie karty w terminie, ale również procent wykorzystania limitu. Wartości Credit Utilisation przekraczające 70% lub 80% wskazują na to, że możesz zarządzać swoim kredytem w nieoptymalny sposób. Postaraj się nie przekraczać 30%, a jeżeli to możliwe, zachować limit poniżej 20%.
Rejestracja w Electoral Roll
Sposobem na podniesienie credit score, o którym rzadko się mówi, jest zarejestrowanie się do Electoral Roll, czyli brytyjskiego spisu osób zarejestrowanych do głosowania. Agecje CRA biorą ten fakt pod uwagę, dlatego że rzetelnie potwierdza on twoją tożsamość oraz stałość adresu zamieszkania. Rejestracja na liście wyborców zwiększa więc twoją wiarygodność i stabilność w oczach instytucji finansowych, bezpośrednio przekładając się na wyższy wynik credit score. Brak rejestracji może wzniecić poważne wątpliwości w oczach banku, dlatego taki ruch jest zdecydowanie zalecany przed aplikacją o kredyt hipoteczny.
Sprawdzenie raportu kredytowego w celu usunięcia błędów
Bardzo często zdarza się, że któraś z agencji CRA błędnie zaktualizuje profil kredytobiorcy. Nieścisłości mogą być najróżniejsze — błędny adres, dawno zamknięte konto traktowane jako aktywne lub nawet pożyczka, której nigdy nie zaciągnąłeś. Każdy z takich błędów może negatywnie wpływać na twój credit score, więc warto abyś podjął odpowiednie działania w celu ich usunięcia. Najłatwiejszym sposobem będzie pobranie raportu z portalu, który analizuje dane z kilku agencji, na przykład Checkmyfile. W takim raporcie będziesz mógł dokładnie zobaczyć z której CRA pochodzi dana informacja. Kiedy wykryjesz błąd, skontaktuj się z odpowiednią agencją i zgłoś niezgodność. Twój profil powinien zostać zaktualizowany w ciągu kilku tygodni.
Długoterminowe budowanie stabilnej historii kredytowej
Terminowe spłacanie wszystkich płatności
Jednym z najważniejszych aspektów historii kredytowej jest ilość opóźnionych płatności. Nawet jedna, mała spóźniona opłata może być widoczna w raporcie na długie lata, zaniżając credit score. Pilnowanie punktualności w kwestii terminów płatności jest kluczowe w utrzymaniu pozytywnej historii kredytowej. Dotyczy to nie tylko spłaty zaciągniętych kredytów, ale również na przykład rachunków za prąd, abonamentu na telefon lub sprzętu biurowego na raty.
Utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia
Kolejnym ważnym czynnikiem, który definiuje credit score jest poziom zadłużenia. Kluczowe jest tutaj utrzymywanie niewielkich sald w stosunku do dostępnych limitów oraz do swoich zarobków. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, dobrze aby te wartości Credit Utilisation oscylowały w okolicach maksymalnie 20% lub 30%. W oczach pożyczkodawcy oznacza to, że odpowiedzialnie rozporządzasz kredytem i nie polegasz na nim w za dużym stopniu.
Warto pamiętać, że poziom zadłużenia nie wpływa tylko na credit score ale również sprawdzany jest przez banki za pomocą współczynnika Debt-to-Income (DTI). Ukazuje on stosunek zadłużenia do dochodów i gra dużą rolę w ocenie zdolności kredytowej. Poziom DTI wpływa na warunki twojego kredytu, a jeśli jest za wysoki, np. powyżej 60%, banki mogą odmówić Ci finansowania.
Aplikuj o kredyty odpowiedzialnie
Częste składanie wniosków o kredyty może wskazywać na desperacką potrzebę pożyczki. Takie zachowanie jest jeszcze bardziej niekorzystne, jeśli niektóre z tych wniosków są odrzucane. Każda aplikacja o kredyt będzie widoczna w twojej historii kredytowej, potencjalnie zaniżając wynik i stanowiąc negatywny sygnał dla pożyczkodawcy. Zanim zaaplikujesz o kredyt, upewnij się że na pewno go potrzebujesz i masz realną szansę aby go otrzymać.
W tym kontekście ważna jest znajomość dwóch terminów, którymi określane jest sprawdzenie zdolności do otrzymania pożyczki:
- Soft check – wstępna, mało szczegółowa ocena, nie zostawiająca śladu w raporcie kredytowym;
- Hard search – dogłębna analiza, często wykonywana w momencie składania formalnego wniosku o kredyt. Fakt, że została wykonana, jest widoczny w historii kredytowej.
Jeśli więc chcesz sprawdzić, czy masz szansę na kredyt u danego pożyczkodawcy, postaraj się wykonać Soft check. Nie zagraża to twojemu credit score, a wstępnie określa czy masz szansę na pożyczkę. Każdy Hard search będzie widoczny w twoim raporcie kredytowym, a ich duża ilość w krótkim czasie może znacząco obniżyć credit score.
Nie zamykaj starych kont
Jednym z czynników, które wpływają na credit score jest średni wiek kont kredytowych. Im starsze są twoje konta, tym lepiej oddziałuje na wynik. Nawet jeśli nie korzystasz z danego rachnku, warto jest pozostawić je aktywne, aby przez dłuższy czas były widoczne w twoim raporcie kredytowym.
Unikaj częstych przeprowadzek
Dla credit score ważna jest stabilność adresu zamieszkania. Częsta zmiana zameldowania może sprawiać wrażenie braku stabilności w życiu lub sytuacji finansowej. W miarę możliwości postaraj się utrzymać jeden adres zamieszkania przez dłuższy czas.
Korzystaj z pożyczek
Jak wcześniej wspomnieliśmy, sytuacja, w której przez długi czas nie masz żadnych aktywnych zobowiązań, wcale nie wpływa korzystnie na credit score. Dzieje się tak dlatego, że historia kredytowa musi być zbudowana na jakiejś podstawie, a są nią właśnie terminowo spłacane zobowiązania. Nie oznacza to natomiast że nie musisz za wszelką cenę unikać sytuacji, w której nie masz żadnych zadłużeń — kilka miesięcy bez otwartego zobowiązania nie zaszkodzi wynikowi, ale żeby ostatecznie był on wysoki, potrzebujesz solidnych fundamentów.
Credit Mix
Innym ważnym czynnikiem jest tzw. Credit Mix, czyli zróżnicowanie typów kredytu. CRA i pożyczkodawcy pozytywnie oceniają osoby, które w swojej historii kredytowej wykazały się rzetelnością i terminowością w spłacaniu różnych zobowiązań. Twojej zdolności kredytowej pomoże odpowiedzialne skorzystanie z karty kredytowej, pożyczki ratalnej, a nawet okazjonalnie z pożyczki krótkoterminowej.
Czy negatywne wpisy znikają z Credit Score?
Bardzo ważną zasadą w kontekście działania credit score jest to, że niekorzystne informacje z czasem znikają. Takie wpisy dzielą się na kilka grup i zostają usunięte po 6 latach od konkretnej daty:
- Late Payments, czyli spóźnione płatności – usuwane są po 6 latach od daty pierwszego opóźnienia;
- Nieuregulowane zobowiązania – widoczne przez 6 lat od ostatniej spłaty lub zaległości;
- Upadłość – informacja o niej usuwana jest 6 lat po dacie jej ogłoszenia;
- CCJ (Country Court Judgement, wyrok sądowy stwierdzający zaległość finansową) – usuwany jest 6 lat po wydaniu wyroku. Jeśli jednak dług zostanie uregulowany w ciągu miesiąca od wydania wyroku, informacja o nim może zostać usunięta wcześniej;
- IVA (Individual Voluntary Arrangement, formalny układ pomiędzy zadłużonym a wierzycielami, pozwalający na spłatę długu w sposób ustalony z góry) – informacja o IVA znika z credit score po 6 latach od daty rozpoczęcia układu.
Tak więc jeśli od twoich negatywnych doświadczeń z długami minęło więcej niż 6 lat, w większości przypadków nie musisz się nimi przejmować.
Podsumowanie
Credit score to bardzo ważne narzędzie, które bezpośrednio wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Podstawą do zbudowania pozytywnej historii kredytowej jest terminowe spłacanie pożyczek i nie doprowadzanie do sytuacji, w której posiada się nieuregulowany dług. Istnieje kilka sposobów na szybką poprawę credit score, ale kluczem do wysokiego wyniku jest długotrwałe i regularne budowanie swojego wizerunku w oczach pożyczkodawców.
Leave a Reply