Credit Score – wszystko co musisz wiedzieć o scoringu kredytowym w UK

Przy aplikacji o kredyt hipoteczny w UK, instytucja finansowa zawsze sprawdzi twoją zdolność kredytową. Jest to kluczowy element, który decyduje o tym czy finansowanie zostanie przyznane oraz na jakich warunkach. Zdolność kredytowa jest mierzona za pomocą kilku parametrów, a jednym z nich jest credit score. W tym artykule przytoczymy Ci wszystkie najważniejsze informacje, które musisz wiedzieć o scoringu kredytowym w UK.

Czym dokładnie jest Credit Score?

Credit score to jeden z najważniejszych wskaźników wiarygodności kredytowej. Działa on na zasadzie punktacji, która jest wynikiem analizy twojej historii kredytowej, sporządzonej przez Credit Reference Agencies (CRA). Są to prywatne firmy, które zajmują się zbieraniem i przetwarzaniem danych finansowych mieszkańców Wielkiej Brytanii. Każda osoba, która zacznie korzystać z usług finansowych w UK, będzie miała automatycznie utworzony profil kredytowy w kilku agencjach. To oznacza, że wystarczy że założyłeś konto w brytyjskim banku, a już posiadasz swój profil kredytowy, prawdopodobnie nawet o tym nie wiedząc.

Każde twoje działanie związane z jakąś instytucją finansową lub innym podmiotem wobec którego masz zobowiązania, automatycznie trafia do różnych agencji i staje się częścią twojego profilu kredytowego. Kiedy nowa informacja dotrze do agencji, jest przetwarzana przez algorytm i wpływa na punktację. Kiedy aplikujesz o kredyt, bank otrzymuje wgląd w twój credit score i analizuje go pod kątem twojej zdolności kredytowej. Oczywiście ty również możesz zobaczyć swój scoring – wystarczy że odwiedzisz jedną ze stron, które to umożliwiają – na przykład checkmyfile.com.

Jaki cel ma Credit Score?

Wynik twojego scoringu ukazuje, jak wiarygodnym kredytobiorcą jesteś – analizowanych jest wiele czynników:

• Długość historii kredytowej – z reguły im dłużej odpowiedzialnie korzystasz z finansowań, tym lepiej wpłynie to na credit score;
• Historia spłat – informacje o tym czy spłacałeś zobowiązania na czas;
• Wykorzystanie limitu kredytowego – dobrze, jeśli używasz do około 30% dostępnego limitu;
• Liczba wniosków kredytowych – jeśli wiele razy niepomyślnie aplikowałeś o finansowanie, może to źle wpłynąć na swój scoring;
• Stabilność adresu – algorytmy stosują dodatkowe punkty dla osób ze stałym adresem zamieszkania;
• Otwarte zobowiązania – jeśli niespłacane w terminie lub jest ich za dużo, mogą znacząco obniżać wynik.

Kiedy te wszystkie czynniki zostaną przeanalizowane przez algorytmy agencji, twój wynik zostanie wyrażony w punktach. Warto pamiętać, że każda agencja ma inną punktację – w niektórych zakres możliwych punktów to 1-1000 (Equifax), a w innych np. 1-710 (TransUnion). Dla banku wynik ten jest w pewnym rodzaju wskaźnikiem ryzyka, który ukazuje jak duże jest prawdopodobieństwo że spłacisz swoje zobowiązanie na czas.

Jeśli twoja historia kredytowa jest długa, spłacałeś zobowiązania na czas i generalnie w przeszłości byłeś dobrym kredytobiorcą niesprawiającym problemów, bank będzie bardziej skłonny aby udzielić ci kredytu na dobrych warunkach. Tak samo działa to w drugą stronę – jeśli miałeś kiedyś problemy z długami i nieodpowiedzialnie korzystałeś z finansowań, instytucja finansowa będzie mniej chętna na udzielenie kredytu, a nawet jeśli, to będzie on udzielony na gorszych warunkach.

Sprawdź swój Credit Score

Jeśli masz zamiar kupić dom na kredyt hipoteczny, dobrym pomysłem będzie uprzednie sprawdzenie swojego scoringu kredytowego. Dzięki temu będziesz miał jasny ogląd na swoją sytuację. Takie działanie może odpowiednio wcześnie wykryć słabe strony twojej zdolności kredytowej lub błędy w scoringu (co również się zdarza).

Platformy oferujące sprawdzenie swojego scoringu zazwyczaj posługują się przyjaznym i intuicyjnym interfejsem, który umożliwia łatwe zinterpretowanie wyników. My w szczególności polecamy platformę Checkmyfile.com – serwis ten zbiera informacje od każdej z głównych agencji w UK (czyli Equifax, Experian i TransUnion) i układa je w jeden połączony raport, dzięki czemu nie musisz sprawdzać scoringu w każdej agencji z osobna. Dodatkowo, na stronie doradcy kredytowego Extendfinance możesz znaleźć cały artykuł poświęcony omówieniu raportu kredytowego z Checkmyfile, w którym wszystkie najważniejsze kwestie są dokładnie wytłumaczone.

Upewnij się, że twój raport kredytowy nie zawiera błędów

Może zdarzyć się, że jakaś informacja nie dotrze do agencji lub w wyniku niewiadomej pomyłki pracownika lub algorytmu zostanie przekształcona. Dlatego bardzo ważne jest, aby przeanalizować swój raport od początku do końca, aby upewnić się że nie zawiera on błędów.

Przykładowo, w twoim raporcie kredytowym znajdzie się fałszywa informacja, że nie spłaciłeś jakiegoś zobowiązania w terminie. Może to być bardzo krzywdzący błąd dla twojego credit score, dlatego trzeba działać niezwłocznie.

Aby wymusić naprawę błędu, należy zgłosić się do agencji, której raport go wykazuje. W tym celu należy pobrać cały raport oraz skontaktować się z obsługą klienta danego CRA, załączając dowody, które potwierdzają, że w raporcie pojawiła się błędna informacja. Jeśli sprawdziłeś swój scoring tylko w jednej agencji, dobrym pomysłem będzie upewnienie się, że raporty innych firm nie wykazują tego samego błędu. Tutaj swoją przewagę przejawia serwis Checkmyfile, ponieważ z uwagi na to, że zbiera dane z wielu agencji, od razu pokazuje która z nich zawiniła.

Mój credit score wskazuje niski wynik – co robić?

Jeśli twój credit score nie jest zadowalający, nie przekreśla to szans na uzyskanie kredytu hipotecznego na dobrych warunkach. Na szczęście na scoring można wpływać i istnieje kilka sprawdzonych metod, które umożliwiają podwyższenie swojego wyniku. Jeśli jesteś bardziej zainteresowany tym tematem, przeczytaj nasz artykuł w pełni poświęcony budowaniu dobrej historii kredytowej i różnych metodach na poprawę credit score.

Spłata nadmiaru długów

Nawet jeśli spłacasz każdą ratę terminowo, posiadanie za dużej ilości otwartych zobowiązań zmniejsza twój wynik scoringowy. W momencie w którym masz wiele różnych zadłużeń oraz wysoką wartość wykorzystywanego limitu zadłużenia, jesteś traktowany jako bardziej ryzykowny klient, ponieważ istnieje ryzyko że nie będziesz w stanie spłacić wszystkich zobowiązań na raz. Przed aplikacją o kredyt hipoteczny warto jest więc dołożyć wszelkich starań aby spłacić trwające zobowiązania, takie jak karty kredytowe, pożyczki i inne kredyty.

Dobrze jest wiedzieć, że z otwartymi zobowiązaniami ściśle powiązany jest Debt-to-Income Ratio (DTI), czyli współczynnik zadłużenia do dochodu. Ten wskaźnik ukazuje stosunek kwoty, jaką miesięcznie wydajesz na spłatę zobowiązań do wysokości twojego wynagrodzenia. Choć nie jest on bezpośrednio uwzględniany w scoringu kredytowym, stanowi on nieodłączną część każdej oceny zdolności kredytowej przeprowadzanej przez bank. Im jest on większy, tym wynik oceny będzie gorszy. Jest to tylko dodatkowe potwierdzenie, że duże otwarte zobowiązania nie służą twojej aplikacji o kredyt hipoteczny i warto jest je jak najszybciej spłacić.

Credit bulider

Jednym ze sprawdzonych sposobów na stosunkowo szybkie poprawienie swojego wyniku credit score, jest… wzięcie nowego zobowiązania. Takie rozwiązanie może się wydawać nieintuicyjne, ale w rzeczywistości ma bardzo duży sens. Sam fakt posiadania jednego lub kilku otwartych zobowiązań nie jest wyznacznikiem tego czy wpłynie to negatywnie czy pozytywnie na twój credit score. Ważne jest, jak bardzo limit zadłużenia jest wykorzystany oraz jak odpowiedzialnie korzystasz z kredytu. Niekiedy wzięcie małej pożyczki lub zaczęcie korzystania z karty kredytowej, utrzymując limit zadłużenia na niskim poziomie oraz spłacając raty w terminie, może bardzo pozytywnie wpłynąć na credit score. Szczególnie wtedy, kiedy nie masz innych zadłużeń.

Nie aplikuj o kilka kredytów jednocześnie

Jak wcześniej wspomniano, każdy wniosek o finansowanie może negatywnie wpływać na credit score. Zamiast wysyłać zapytania do kilku różnych banków, lepiej jest skorzystać z usług doświadczonego, polskojęzycznego brokera kredytowego, który ma dostęp do większości ofert na rynku oraz pomoże Ci wybrać tą najlepszą. Takie rozwiązanie jest o wiele bezpieczniejsze i ma bardzo dużo różnych zalet – nie dość, że pozwoli Ci zaoszczędzić wiele pieniędzy na samym kredycie, to jeszcze zapewni wsparcie profesjonalisty przy całym procesie aplikacji i zakupu domu.

Zarejestruj się w Electoral Roll

Choć może wydawać się to zaskakujące, zarejestrowanie się w Electoral Roll, czyli spisie osób uprawnionych do głosowania, podnosi credit score. Dzieje się tak dlatego, że spis wyborców dostarcza agencjom bardzo rzetelne informacje dotyczące twojej tożsamości oraz adresu zamieszkania. Jeśli mieszkasz pod danym adresem już jakiś czas, wskazuje to na stabilność twojego miejsca zamieszkania, a w domyśle również finansową. Jeżeli więc nie jesteś wpisany do Electoral Roll, zdecydowanie powinieneś to zrobić – od razu podniesie to twój credit score.

Podsumowanie

Jeśli zamierzasz zaaplikować o kredyt hipoteczny i zależy ci na atrakcyjnych warunkach kredytu, scoring kredytowy to temat, obok którego nie możesz przejść obojętnie. Credit Score w UK wpływa bezpośrednio na ocenę zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, co później definiuje czy kredyt zostanie udzielony oraz na jakich warunkach. Pamiętaj, że w każdym momencie możesz sprawdzić swój credit score oraz jeśli jest taka potrzeba, podejmować działania w celu jego poprawy.