Proces zakupu nieruchomości w UK jest dość długi i bardzo skomplikowany. Kupujący narażony jest na popełnienie różnych błędów na wielu etapach — od oceny zdolności kredytowej, przez wybieranie odpowiedniej oferty kredytowej, aż po aplikowanie o kredyt hipoteczny. Na szczęście istnieje bardzo łatwy sposób, aby zminimalizować ryzyko popełnienia błędów praktycznie do zera, z zachowaniem pewności że zobowiązanie, na które się decydujesz jest najbardziej korzystnym z możliwych. Spokoju ducha dostarczy ci właśnie doradca kredytowy, który dzięki swojej wiedzy oraz doświadczeniu, będzie w stanie zadbać o bezpieczeństwo twoich finansów w kwestii kredytu hipotecznego.
Czym zajmuje się doradca kredytowy?
Doradca kredytowy, inaczej broker kredytowy pomaga swoim klientom w wybraniu kredytu hipotecznego, który będzie najbardziej dopasowany do ich indywidualnej sytuacji oraz będzie oferował zarówno najlepsze warunki finansowe, jak i parametry jakościowe oferty. Doradca towarzyszy kupującemu przez bardzo dużą część procesu zakupu nieruchomości — od samego początku, aż do otrzymania finansowania. Podczas dążenia do aplikacji o kredyt hipoteczny, dba on o każdy szczegół i zwalnia Cię z wielu czynności, które musiałbyś wykonywać, jeśli zdecydowałbyś się działać we własnym zakresie. Doradca kredytowy zapewnia więc nie tylko dostęp do atrakcyjnych ofert na rynku, ale również pomaga poprawnie przejść przez różne procedury, bądź nawet robi to za Ciebie.
Porada: Jakiego doradcę kredytowego wybrać?
Na tym etapie warto wspomnieć, że doradcy kredytowi w UK dzielą się na 2 rodzaje: Whole of Market Brokers i Tied Brokers. To, do której grupy zalicza się twój broker, może wpłynąć na stopień korzyści, jaki uda Ci się osiągnąć za sprawą korzystania z usług. Whole of Market broker to doradca niezależny, który nie współpracuje z żadną z instytucji finansowych. Oznacza to, że szukając oferty dla Ciebie sprawdzi cały rynek, a nie tylko wybranych pożyczkodawców, z którymi ma podpisaną umowę. Tied Broker działa w odwrotny sposób — szukając ofert, skontaktuje się tylko z instytucjami z którymi jest powiązany, co w rezultacie spowoduje o wiele mniejszy wybór atrakcyjnych produktów hipotecznych.
Ocena zdolności kredytowej
Zanim zdecydujesz się na aplikację o kredyt hipoteczny, musisz najpierw zapoznać się ze swoją sytuacją finansową pod względem zdolności kredytowej. Przeprowadzenie takiej analizy samemu może być trudne do wykonania, zważając na konieczność znajomości kryteriów stosowanych przez banki oraz aktualnych realiów rynkowych. Nawet jeśli udałoby Ci się dokonać takiej analizy samodzielnie, potwierdzenie, czy była ona przeprowadzona poprawnie i czy była adekwatna do polityki wybranego pożyczkodawcy, ukaże się dopiero po złożeniu aplikacji o kredyt hipoteczny. Może to być o tyle problematyczne, że aplikację składa się na dość późnym etapie, dopiero kiedy twoja oferta złożona sprzedającemu nieruchomość zostanie zaakceptowana. Odrzucenie wniosku, nie dość że anuluje wszystkie kroki, które zrobiłeś do tej pory, to jeszcze zostawi bardzo negatywny ślad na twoim Credit Score. Takich sytuacji pozwala uniknąć doradca kredytowy, który potrafi profesjonalnie i ze znajomością rynku ocenić twoją zdolność kredytową oraz określić, jakiego kredytu możesz oczekiwać. Podczas takiej analizy wykryje on również możliwe “przeszkody” w twojej sytuacji finansowej, które mogą utrudniać uzyskanie kredytu na oczekiwanych warunkach. Mogą to być na przykład niekorzystne zapisy w raporcie kredytowym lub wysoki współczynnik DTI. Dzięki pomocy doradcy kredytowego, od początku będziesz wiedzieć jakie masz realne możliwości dotyczące finansowania oraz będziesz wiedział co możesz poprawić, aby zwiększyć swoje szanse na jeszcze bardziej atrakcyjne warunki kredytu.
Wybór odpowiedniego produktu
Chociaż myśląc o kredytach hipotecznych w głowie pojawiają się często tylko dwa główne produkty, czyli Residential Mortagage oraz Buy to Let Mortgage (kredyt inwestycyjny), w rzeczywistości obydwa te rodzaje mają wiele swoich podtypów, z których każdy działa na innych zasadach. Istnieje wiele sytuacji, które wymagają profesjonalnego przeanalizowania pod kątem odpowiedniego rodzaju produktu, ponieważ umowy kredytowe ściśle określają dozwolone użycia nieruchomości. Twoją indywidualną sytuację przeanalizuje doradca kredytowy, który stwierdzi jaki produkt będzie dla Ciebie odpowiedni oraz na jakie warunki finansowania możesz liczyć.
Przykładowo, jeśli chcesz kupić nieruchomość mieszkalną, ale z zamiarem pracowania w niej, zwykły residential mortgage może być tutaj nieodpowiednim wyborem.
Podobnie jest ze zdolnością kredytową, której sposób oceny różni się w zależności od rodzaju kredytu — zupełnie inaczej będzie ona liczona przy kredycie mieszkaniowym, a inaczej przy kredycie inwestycyjnym. Po rozmowie z doradcą kredytowym będziesz wiedział w jaki typ finansowania celować oraz na jakich zasadach on działa. Jest to bardzo ważne, ponieważ nawet nieumyślne wykorzystanie nieruchomości do celu niezgodnego z umową kredytową, może skutkować konfliktem z kredytodawcą, a w skrajnych przypadkach nawet przejęciem nieruchomości.
Dostęp do ofert kredytowych
Jednym z głównych powodów, dla których korzystanie z usług brokera kredytowego się opłaca, jest jego dostęp do wielu ofert kredytowych. Doradcy świetnie znają rynek oraz wiedzą gdzie szukać odpowiednich ofert. Mogłoby się wydawać, że porównywarki kredytów online wykonują podobne zadanie, jednak jest to błędne myślenie. Takie portale pokazują wyniki na podstawie bardzo powierzchownych filtrów, które są zupełnie nie adekwatne do sytuacji finansowej klienta. Dodatkowo, baza ofert jest dość ograniczona i pomija wiele segmentów rynku.
Broker kredytowy wyszukuje oferty uwzględniając w pełni zdolność kredytową i strategię (przykładowo oczekiwany okres spłaty lub perspektywę na refinansowanie po kilku latach) swojego klienta oraz ma dostęp do wielu źródeł, które nie są udostępniane zwykłym ludziom lub porównywarkom internetowym. Z szerokiej gamy różnych ofert kredytowych doradcy wyłaniają te najbardziej korzystne dla swojego klienta, a czasami nawet negocjują warunki w jego imieniu.
Wsparcie podczas całego procesu uzyskiwania kredytu hipotecznego
Ważnym czynnikiem, o którym mało osób mówi jest spokój ducha, jaki zapewnia Ci pomoc doradcy kredytowego przy zakupie nowego domu. Trzeba mieć na uwadze, że nie często zdarza się zakup na kwotę rzędu kilkuset tysięcy i mało kto byłby w stanie przejść przez cały proces bez stresu. Łącząc dużą kwotę ze skomplikowanymi procedurami, długoletnim zobowiązaniem oraz możliwością popełnienia wielu błędów, powstaje olbrzymi stresor, który nie jednemu kupującemu spędza sen z powiek. Dzięki korzystania z usług profesjonalisty, każdy twój krok będzie przemyślany, a w razie jakichkolwiek wątpliwości będziesz mógł zwrócić się do osoby, która będzie w stanie Ci wszystko wytłumaczyć.
Czy mogę zaufać w pełni mojemu doradcy kredytowemu?
Wiele osób martwi się, że brokerzy będą działać w taki sposób, aby samemu odnieść jak największe korzyści z całej transakcji. Na szczęście takie sytuacje się nie zdarzają, ponieważ każdy klient jest chroniony przez prawo — zawód doradcy kredytowego jest objęty kontrolą Financial Counduct Authority (FCA). Jest to brytyjski urząd nadzoru finansowego, który reguluje działalność firm z sektora finansowego w celu między innymi ochrony konsumentów. Narzuca on doradcom kredytowym wymóg działania zgodnie z zasadami przejrzystości, uczciwości oraz w najlepiej pojętym interesie klienta. Mają oni również obowiązek tzw. “duty of care”, co oznacza że muszą rekomendować najlepsze rozwiązania dostosowane do sytuacji ich klientów, a nie te, które przynoszą im wyższą prowizję. Dodatkowo, są oni również zobowiązani do dostarczenia dokumentów potwierdzających zakres ich usług i wynagrodzenia, co zapewnia pełną transparentność współpracy.
Jeśli miałbyś jakiekolwiek podejrzenia, że doradca kredytowy łamie któryś z tych obowiązków, jesteś w pełni upoważniony do złożenia skargi do Financial Obudsman Service (FOS) i otrzymania odszkodowania.
Podsumowanie
O ile nie jesteś specjalistą z obszaru kredytów hipotecznych, skorzystanie z usług doradcy kredytowego przy zakupie domu jest zdecydowanie zalecane. Dzięki temu będziesz miał pewność, że produkt na który się decydujesz jest w pełni dopasowany do twoich potrzeb oraz najbardziej korzystny z możliwych. Broker kredytowy nie tylko pozwala zaoszczędzić pieniądze i czas, ale również zapewnia spokój ducha dzieląc się wiedzą i doświadczeniem. Pamiętaj, że możesz zaufać swojemu doradcy kredytowemu, ponieważ na mocy prawa musi on działać w twoim interesie. Każde nagięcie przez niego zasad narzuconych przez FCA może się skończyć surowymi konsekwencjami.
Leave a Reply