First Time Buyer – korzyści dla kupujących po raz pierwszy

Jeśli zaczynasz gromadzić informacje na temat kredytów hipotecznych z zamiarem kupienia nieruchomości w UK, prawdopodobnie natknąłeś się na termin First Time Buyer. Jest to pewien nieoficjalny status, który upoważnia do korzystania z różnych zniżek i ulg przy kupowaniu swojego pierwszego domu. W tym artykule dowiesz się, jakie korzyści przyznawane są osobom kupującym po raz pierwszy oraz czy sam się do nich kwalifikujesz.

Kim dokładnie jest First Time Buyer?

First Time Buyer (FTB) to w rozumieniu instytucji finansowych oraz HMRC osoba, która kupuje swoją pierwszą nieruchomość, nigdy wcześniej nie posiadając żadnej innej ani w UK, ani w innym kraju. Oznacza to, że jeśli kiedykolwiek byłeś w całości lub chociaż w części właścicielem innej nieruchomości, np. w Polsce, niestety nie kwalifikujesz się do ulg.

Status First Time Buyer znajduje swoje zastosowanie tylko i wyłącznie, jeśli kupujesz nieruchomość do własnego użytku. Jeśli chciałbyś wziąć kredyt inwestycyjny (Buy-to-Let Mortgage), przywileje nie obowiązują. Wynika to z samego powodu utworzenia statusu FTB – ma on na celu ułatwiać kupno mieszkania osobom, które faktycznie tego potrzebują, a nie inwestorom lub zamożniejszym mieszkańcom kupującym drugi dom.

Dobrze jest wiedzieć, że chociaż status First Time Buyer oznacza to samo i obowiązuje w całej Wielkiej Brytanii, korzyści z nim związane i przepisy mogą się różnić w zależności od kraju.

Korzyści dla First Time Buyers

W Wielkiej Brytanii istnieje wiele ulg i zniżek, które na różnych płaszczyznach zmniejszają łączny koszt zakupu nieruchomości. Poniżej opiszemy wszystkie z nich.

Oferty kredytowe

Atrakcyjne korzyści dla FTB zaczynają się już od ofert kredytowych. Można łatwo zauważyć, że na stronach banków i w porównywarkach kredytowych posiadanie statusu First Time Buyer jest jednym z podstawowych kryteriów filtrowania. Dzieje się tak, ponieważ wpływa on znacząco na oferty kredytów. Chociaż z reguły kupujący po raz pierwszy mają mniejsze doświadczenie w kwestii kupna nieruchomości (co mogłoby się wydawać że wskazuje na zwiększenie ryzyka kredytowego), to banki i tak chętniej oferują im niższe oprocentowanie i bardziej korzystne warunki – ma to na celu przyciągnięcie nowych klientów.

Przykładowo, na stronie banku HSBC możemy zobaczyć, że:

• Dla osób posiadających status First Time Buyer, oprocentowanie kredytu hipotecznego, przy 80% LTV z dwuletnim okresem promocyjnym ze stałą stopą procentową wynosi 4,01%;
• Z kolei dla stałych klientów jest ono dużo wyższe, bo wynosi aż 4,32%.

Chociaż oprocentowanie kredytu może się zmienić po dokładnej ocenie zdolności kredytowej, stawka reprezentacyjna na stronie internetowej pokazuje, że FTB automatycznie będzie miał niższe oprocentowanie od innych klientów.

Innym czynnikiem, który wpływa na przychylność banków wobec osób kupujących po raz pierwszy, jest Mortgage Guarantee Scheme. Ten program rządowy pomaga wziąć kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach osobom z małymi oszczędnościami na wkład własny, gwarantując kredytodawcom pokrycie części straty w przypadku przejęcia nieruchomości. Dzięki temu, banki udzielają kredytów z 95% LTV na korzystniejszych warunkach, typowych dla niższych wartości LTV, rzędu 80% lub 85%.

Dodatkowo, na rynku zaczynają się pojawiać oferty kredytów ze 100% LTV, przeznaczone właśnie dla osób ze statusem FTB. Choć ich warunki są dość rygorystyczne, umożliwiają one wzięcie kredytu hipotecznego bez konieczności przeznaczania oszczędności na wkład własny.

Podatek Stamp Duty Land Tax

Koszt, którego nie można pominąć podczas kupowania domu w Anglii oraz Irlandii Północnej, jest podatek Stamp Duty Land Tax (SDLT), czyli podatek od kupna nieruchomości. Rząd zadecydował, że jedną z korzyści dla First Time Buyers będzie ulga podatkowa, dzięki której będą oni mogli skorzystać z kwoty wolnej od podatku oraz preferencyjnej stawki.

First Time Buyers nie muszą płacić żadnego podatku Stamp Duty do kwoty £300,000, a od części między £300,000 a £500,000, zapłacą tylko 5%. Jeśli jednak cena nieruchomości przekracza £500,000, zniżka nie przysługuje i muszą oni rozliczyć się z HMRC według podstawowych stawek.

Poniżej w tabelce przedstawimy stawki Stamp Duty Land Tax:

Czy FTB mogą liczyć na ulgę podatkową w Szkocji i Walii?

Sytuacja ma się nieco inaczej w przypadku innych krajów w UK, czyli Szkocji i Walii. Na ulgę mogą liczyć tylko kupujący po raz pierwszy w Szkocji, ponieważ Walia takowej zupełnie nie przewiduje. Podatek od zakupu nieruchomości nazywa się Land and Buliding Transaction Tax (LBTT), a jego stawki prezentują się następująco:

Stawki dla First Time Buyers się nieco zmieniają, ponieważ kwota wolna od podatku powiększa się do £175,000. Powyżej tej kwoty stawki dla FTB są takie same jak dla innych. Jak widać korzyści podatkowe są dużo mniejsze, ale trzeba mieć na uwadze że nieruchomości w Szkocji i Walii są tańsze, a młodym ludziom łatwiej jest kupić mieszkanie. Z uwagi na to, państwa takie jak Szkocja czy Walia nie starają się o ulgi tak bardzo jak jest to w innych częściach UK.

Lifetime ISA

Innym ciekawym programem z korzyścią dla First Time Buyers jest konto oszczędnościowe Lifetime Individual Savings Account (LISA). Zasadniczym benefitem posiadania takiego konta jest bonus w postaci 25% każdej wpłaconej na konto sumy. Maksymalna kwota, jaką można umieścić na rachunku to £4,000 rocznie. LISA może założyć każdy mieszkaniec UK od 18 do 39 roku życia, a wpłat dokonywać do osiągnięcia 50 roku życia.

Oczywiście aby móc skorzystać z bonusu, trzeba spełnić konkretne warunki – pieniądze muszą być przeznaczone na emeryturę albo na zakup pierwszej nieruchomości. Osoby ze statusem FTB interesuje bardziej ta druga opcja – bonus w postaci 25% środków może być częścią wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Wymagania konieczne do wykorzystania bonusu do kupna swojego pierwszego domu, to:

• Posiadanie statusu First Time Buyer;
• Cena nieruchomości nie przekraczająca £450,000;
• Kupno nieruchomości co najmniej 12 miesięcy od dokonania pierwszej wpłaty na konto LISA;
• Skorzystanie z usług prawnika przy zakupie;
• Wzięcie kredytu hipotecznego.

Uwaga – jeśli wypłacisz środki z konta Lifetime ISA nie spełniając w pełni warunków, naliczona zostanie opłata w wysokości 25% wypłacanych środków.

First Homes Scheme

First Homes Scheme to program, o którym pisaliśmy już kilka razy na tym blogu. Polega on na umożliwianiu osobom ze statusem First Time Buyer kupienie nieruchomości w Anglii ze zniżką, wynoszącą od 30% do nawet 50%. Aby zakwalifikować się do programu, trzeba:

• Mieć status First Time Buyer;
• Mieć skończone 18 lat;
• Przy zakupie nieruchomości wziąć kredyt hipoteczny na co najmniej połowę ceny po zniżce;
• W roku poprzedzającym rok podczas którego kupuje się nieruchomość nie zarobić więcej niż £80,000 brutto rocznie (lub £90,000 jeśli nieruchomość jest w Londynie). Jeśli chce się kupić mieszkanie wspólnie z partnerem, ten limit dotyczy obydwu osób;
• Jeśli kupujesz nieruchomość wspólnie z partnerem, oboje musicie mieć status FTB oraz oboje musicie być stronami kredytu (skorzystać z Joint Mortgage).

Nieruchomości objęte zniżką można znaleźć na portalach internetowych takich jak Zoopla czy Rightmove, w ofertach agencji nieruchomości oraz na stronach lokalnych councilów.

Podsumowanie

Status First Time Buyer zdecydowanie ułatwia zakup nieruchomości młodym osobom. Od korzystniejszych warunków kredytu, przez ulgi podatkowe, po rządowe programy wsparcia, całościowy koszt zakupu zmniejsza się na wielu płaszczyznach. W idealnym scenariuszu First Time Buyer może kupić nieruchomość za 50% jej ceny rynkowej, opłacić tylko 80% depozytu z własnych pieniędzy oraz zupełnie nie zapłacić Stamp Duty Land Tax. Jeśli kwalifikujesz się do statusu FTB, koniecznie porozmawiaj ze swoim doradcą kredytowym i dowiedz się, na jakie konkretnie korzyści możesz liczyć.